Lånekalkulator viser betjeningsevnen for gjeld

Publisert 12. juli 2024 | 11:45

En lånekalkulator er et økonomisk verktøy som gjør det mulig å lage et estimat over betjeningsevnen for gjeld før man godkjenner lånet.

Kalkulatoren bryter ned lånets kostnader og viser detaljer som månelige avdrag og hvordan lånets gebyrer påvirker rentekostnaden.

Enkelt forklart vil en lånekalkulator være et smart verktøy for de som vurderer å ta opp gjeld, men er usikre på på om de klarer å betale det. De har også én viktig ulempe, som vi kommer tilbake til.

Slik fungerer en kalkulator for lån

Man ser et eksempel hos lånekalkulator1.no. Lånekalkulatoren regner ut betjeningsevnen basert på følgende.

  • Lån: Beløpet som skal lånes.
  • Løpetid: Hvor lenge lånet skal vare
  • Rente: Nominell rentesats
  • Terminer per år: Når skal lån nedbetales
  • Gebyrene: Inkluderer de vanligste ekstragebyrene som norske banker krever for å låne ut penger (etablering og termin)
  • Tinglysning: Hvis du skal ta opp lån til bolig kan du inkludere den statlige avgiften i beregningen.

Lånekalkulatoren tar den nominelle renten og plusser på gebyrene i prosentandel for å finne effektiv rente. Deretter finner den størrelsen på månedlige betalinger basert på lånet sin løpetid. 

For å kalkulere betjeningsevne mangler det derimot noe viktig: Din egen inntekt og eksisterende gjeld.

Ved bruk av en lånekalkulator er det derfor viktig å ta hensyn til egen privatøkonomi for å finne den reelle betjeningsevnen for lån.

Hva er ulempen?

Den største ulempen med en lånekalkulator er at den ikke tar hensyn til hvorvidt renten du får av banken er flytende eller fast. Kort forklart:

  • Flytende rente justeres i takt med styringsrentene. Hvis sentralbanken skrur opp renten vil også lånet følge en tilsvarende kurve. Det samme gjelder i motsatt retning ved lavere renter.
  • Fast rente gir deg langt mer forutsigbarhet, ved at den holdes konstant over lånets nedbetalingsperiode.

I Norge er tilnærmet alle boliglån inngått med flytende rente, mens det er vanlig å bruke fastrente for lån til forbruk, slik som kredittkort.

For å ta hensyn til dette lønner det seg å lage en tabell, hvor man noterer ned de ulike terminbeløpene (hva du skylder hver måned) basert på at renten stiger. Finn ut hva du maksimalt kan tåle med nåværende inntekt og legg inn en god sikkerhetsmargin.

I Norge har rentenivået fortsatt å øke gjennom 2024 og flere husstander har nå problemer med å betjene lånene sine. Det skyldes blant annet det flytende rentenivået som nå spiser opp en større del av inntektene.

For å regne ut ulike anslag med en lånekalkulator holder det å bytte ut den nominelle renten. Ta også forbehold om at gebyrene kan være forskjellige, helt avhengig av hvilken bank du ender opp med å bruke.

Kalkulasjon av gjeldsbetjeningsevne

Norge fikk for noen år siden nye regler for opptak av gjeld og betjeningsevne. Enda det finnes visse nyanser tilsier Finanstilsynets regler at låntakere ikke skal ha en gjeldsgrad som overgår 5 ganger brutto årsinntekt.

Som et eksempel: Hvis du tjener én million kroner i året skal ikke bankene innvilge lån hvis du allerede har 5 millioner kroner i gjeld. 

Her er det også flere bestemmelser som gjelder, gitt at lån har vidt forskjellige renter. Bankene må derfor også ta hensyn til månedlig betjeningsevne, basert på rentenivået til lånene man sitter man.

Du må selv kalkulere din egen gjeld og legge sammen beløpene, før du sammenligner det med fjorårets skattemelding. På den måten finner du eksisterende gjeldsgrad, som du deretter kan sammenligne med resultatet i en lånekalkulator.

Eksempel på bruk av en lånekalkulator

Et ektepar ønsker å ta opp et nytt lån på 5 millioner kroner. De har en kombinert årlig bruttoinntekt på 1,5 millioner kroner. Under regelverket som gjelder per dags dato kan de maksimalt låne 7,5 millioner kroner (1,5 MNOK x 5 = 7,5 MNOK).

For enkelthets skyld, la oss ta forbehold om at de ikke har noen eksisterende gjeld. Vi legger inn tallene i lånekalkulatoren og gir lånet en rente på 5 prosent med 25 års nedbetalingstid. Det legges ikke til noen gebyrer.

I vårt eksempel viser lånekalkulatoren at ekteparet vil måtte betale månedlige avdrag på 29 230 kr, basert på 12 terminer per år.

Det gir en effektiv rente på 5,12% når vi kalkulerer det som et annuitetslån.

På årsbasis betyr det at ekteparet må betale 350 760 kr totalt, i både renter og lån. Basert på en kombinert årsinntekt på 1,5 millioner gir det en gjeldsgrad på 23,38% av brutto inntekt.

Med en lånekalkulator vil du også få en oversikt over forholdet mellom restgjeld, lån og nedbetalingsterminer. Over tid synker andelen av renter til fordel for gjeldsbetaling.

Kort oppsummert

En lånekalkulator hjelper forbrukere med å estimere betjeningsevnen for gjeld ved å beregne månedlige avdrag og inkludere gebyrer i rentekostnadene. Deretter justeres beløpene for nedbetalingstid.

Den bruker informasjon som lånebeløp, løpetid, nominell rente, terminer per år og gebyrer for å finne effektiv rente og terminbeløp. 

En ulempe er at kalkulatoren ikke tar hensyn til om renten er flytende eller fast. Norske regler tillater ikke en gjeldsgrad over fem ganger brutto årsinntekt, og har visse andre restriksjoner for hvordan bankene kan kalkulere gjeldsgrad og betjeningsevne.

Et tips er derfor å alltid bruke en lånekalkulator på forhånd for å få et overblikk over fremtidige økonomiske forpliktelser.

mest lest