Refinansiering kan være et lurt økonomisk trekk i visse tilfeller, men passer slett ikke for alle. Det viktigste er å skjønne hvilke situasjoner som kan gjøre refinansiering smart og hvilke ulemper og fordeler som følger med. Vi skal ta en nærmere titt på når refinansiering kan være gunstig og hvilke faktorer du bør vurdere før du tar et slikt valg.
Hva er refinansiering?
Refinansiering er når du tar opp et nytt lån for å kvitte deg med ett eller flere eksisterende lån. Det kan være boliglån, forbrukslån, kredittkortgjeld eller annen type gjeld. Målet med refinansiering? Det er å kutte ned på lånekostnadene, bedre vilkårene for betaling eller bare få bedre kontroll på økonomien, rett og slett.
1. Når du har skyhøye renter på gjeld
En av de vanligste grunnene til å refinansiere er å slippe unna lån med høye renter. Dette gjelder spesielt forbrukslån og kredittkortgjeld som ofte har langt høyere renter enn for eksempel boliglån. Hvis du greier å få en bedre rente på et nytt lån, kan du spare både på de månedlige kostnadene og redusere hvor mye du betaler totalt i det lange løp.
Eksempel: Har du et forbrukslån med 15 % rente, men får tilbud om 8 % på et nytt lån? Refinansiering kan da kutte de månedlige betalingene og spare deg penger på sikt.
Låneeksempel: Nom rente 9,59 % , Eff. rente 11,19 %, kr 130 000, o/5 år. Kostnad kr 37 988, totalt kr 167 988.
2. Når du har flere små lån eller gjeldsposter
Har du mange små lån eller kredittkortgjeld? Samle dem i ett større lån via refinansiering, ofte kalt samlelån. Det gir deg bedre oversikt fordi du bare forholder deg til én betaling hver måned. I tillegg kan du ofte få bedre betingelser – lavere rente eller en gunstigere nedbetalingsplan.
Fordeler med samlelån:
- Bedre økonomisk oversikt
- Lavere månedlige betalinger
- Potensielt lavere rente
Ved å slå sammen flere små lån til ett, minsker risikoen for at du mister oversikt eller glemmer betalinger – noe som igjen kan koste deg dyrt i gebyrer.
3. Når du vil kutte de månedlige utgiftene
Refinansiering kan også være nyttig hvis du vil ha lavere månedlige utgifter. Dette kan du få til ved å forlenge nedbetalingstiden på lånet. Men pass på – det kan også bety høyere totale kostnader, fordi du betaler mer i renter over tid. Hvis økonomien strammer, kan dette likevel gi deg litt pusterom.
Eksempel: Har du et lån med fem års nedbetaling og høyere månedlige utgifter enn du klarer? Refinansiering til et tiårslån kan redusere de månedlige kostnadene dine, selv om det koster mer totalt.
4. Når rentenivået har stupt
Hvis du opprinnelig tok opp lån da rentene var høye, kan refinansiering være smart hvis rentene har falt siden. Lavere renter kan bety store besparelser, spesielt på boliglån, der selv små endringer i renten kan utgjøre en stor forskjell.
Fordeler ved refinansiering med lavere rente:
- Lavere totale lånekostnader
- Mulighet for raskere nedbetaling
Men, før du hopper på refinansiering, bør du sjekke kostnadene – etableringsgebyrer eller andre kostnader – for å være sikker på at du faktisk sparer nok til at det lønner seg.
Tips: Se beste refinansiering for en oversikt over refinansieringstilbud.
5. Når du vil ha bedre betalingsbetingelser
Å refinansiere kan også gi deg bedre vilkår på lånet. Du kan bytte fra flytende til fast rente, eller justere nedbetalingstiden for å passe bedre til din nåværende situasjon.
Fordeler ved endrede vilkår:
- Bedre kontroll på utgiftene
- Redusert risiko ved å binde renten
- Tilpasning til nåværende økonomi
Er du bekymret for at rentene skal stige fremover? Da kan fast rente via refinansiering sikre deg mot fremtidige rentehopp, så du vet hva du skal betale hver måned.
6. Når økonomien skranter
Om du sliter økonomisk, for eksempel på grunn av redusert inntekt eller økte utgifter, kan refinansiering hjelpe deg med å justere lånet til din nye situasjon. Ved å forlenge nedbetalingstiden eller få lavere renter, kan du lette det økonomiske presset litt.
Eksempel: Har du mistet jobben eller fått mindre inntekt? Refinansiering kan hjelpe deg å tilpasse betalingene til den nye situasjonen.
7. Når du trenger penger til nye investeringer
Refinansiering kan også være en vei å gå hvis du vil frigjøre penger til nye prosjekter, som oppussing eller andre investeringer. Dette er spesielt aktuelt hvis du kan refinansiere et boliglån med sikkerhet i boligen, der du får bedre rente og vilkår. Men det forutsetter god økonomisk kontroll og at du er sikker på at investeringen vil gi gevinst.
8. Når kredittscoren din har forbedret seg
Kredittscoren din har mye å si for hvilke lånebetingelser du får. Har du forbedret kredittscoren siden du tok opp lånet, kan refinansiering gi deg bedre vilkår, som lavere renter og bedre betalingsbetingelser.
Eksempel: Hadde du dårligere kredittscore da du tok lånet, men nå har fått bedre økonomisk fotfeste? Da kan du få lavere renter ved å refinansiere.
Når bør du ikke refinansiere?
Selv om refinansiering ofte kan være fornuftig, finnes det også situasjoner der det ikke er det beste valget:
- Høye omkostninger: Hvis kostnadene med refinansiering er større enn besparelsene, er det neppe verdt det.
- Kort tid igjen på lånet: Har du bare litt igjen å betale? Det er kanskje like greit å fortsette som før.
- Dårlig kredittscore: Hvis kredittscoren din har forverret seg, risikerer du dårligere betingelser ved refinansiering.
Konklusjon
Refinansiering kan være lurt i mange situasjoner – når du har høye renter, flere små lån eller vil redusere månedlige utgifter. Det kan også være smart når rentenivået har falt eller du trenger bedre vilkår. Men, det er avgjørende å vurdere både fordeler og kostnader nøye før du tar en avgjørelse.
Låneeksempel: Eff. rente 10,36 %, kr 130 073, over 5 år, kostnad kr 35 010, totalt kr 165 083.