For de aller fleste nordmenn er gjeld en naturlig del av hverdagsøkonomien. Mange har boliglån, og i tillegg både billån og andre større eller mindre usikrede kreditter. Det er helt naturlig å ha gjeld i ulike faser i livet, ikke minst når man er i en etableringsfase der man kanskje både kjøper egen bolig og må ha en ny bil som passer til en familietilværelse. Det er viktig å huske på at alle gjeld må tilbakebetales, og riktig prioritering av nedbetalingen kan ha mye å si for egen økonomi.

Sikret og usikret gjeld – viktige forskjeller og fellestrekk

I stort kan gjeld og kreditter deles inn i sikret og usikret gjeld. Sikret gjeld er knyttet til et spesifikt objekt, som for eksempel et hus eller en bil. Usikret gjeld er ikke knyttet til et spesifikt objekt hos långiveren, men kan benyttes «fritt» til ulike former av investeringer og forbruk. Forbrukslån er en type usikret gjeld. Hvis du trenger å låne penger nå uten sikkerhet, så er forbrukslån et av alternativene.

Usikret gjeld har som regel høyere rente en sikret gjeld, særlig hvis man sammenligner med boliglån. Det skyldes at boliglånet har sikkerhet i en fysisk bolig, som forventes å være relativt stabil i verdi over tid. Det betyr at långiveren ikke tar like stor risiko som når det gjelder usikret gjeld. Det er imidlertid viktig å huske på at både sikret og usikret gjeld må tilbakebetales. I ytterste konsekvens kan nemlig også manglende betaling av usikret gjeld føre til inndrivelse av verdier som bolig eller bil.

Disiplinert nedbetaling av gjeld reduserer totalkostnaden

Disiplinert nedbetaling av gjeld fører ikke bare til at lånet nedbetales raskere enn hvis du ikke følger nedbetalingsplanen, det reduserer også både rentekostnader og kostnader knyttet til purregebyrer og andre omkostninger. Derfor vil det alltid lønne seg å betale ned gjeld så raskt som mulig.

Når du skal prioritere nedbetaling av gjeld, er tommelfingerregelen at du bør nedbetale gjelden med høyest effektiv rente først. Det betyr helt konkret å ha fokus på gjeld med høy rente før lån med lavere rente og gunstigere betingelser.

Priseksempel: Lånebeløp 250 000 kr. Nominell rente 11,69 %. Effektiv rente 12,85 %. Kostnad 81 322 kr, Totalt 331 322 kr.  Nedbetalingstiden er 1-15 år, eller maks 5 år om du ikke skal refinansiere. Nominell rente varierer fra minimum 4,90 % til maksimum 21,95 %. Effektiv rente varierer fra minimum 5,01 % til maksimum 25,00 %